Het merendeel van de zzp’ers in Nederland is momenteel niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. En de verwachting is dat dit vooralsnog ook niet gaat gebeuren. Hut Accountants legt u graag uit wat de gevolgen daarvan zijn en wat de mogelijkheden zijn voor u als zelfstandige.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zzp'ers biedt financiële bescherming wanneer men als zelfstandige door ziekte of een ongeval niet meer kan werken. Men ontvangt dan een uitkering die (een deel van) het inkomen vervangt, waardoor uw vaste lasten en levensonderhoud gedekt blijven. Zo voorkomt de AOV dat u als zzp’er in financiële problemen raakt bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
Personen in loondienst zijn in Nederland automatisch ‘verzekerd’ tegen arbeidsongeschiktheid via de sociale zekerheidswetten. Voor hen is loondoorbetaling tot op zekere hoogte gegarandeerd. Voor een zzp’er die arbeidsongeschikt wordt zonder AOV, dreigt echter volledige inkomensderving.
Welk deel van de zzp’ers is niet verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid?
Meer dan 80% van de Nederlandse zzp’ers heeft geen arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten, zoals blijkt uit onderzoek op basis van cijfers van het CBS en TNO. Uit het onderzoek blijkt dan ook dat ongeveer een miljoen zelfstandig ondernemers niet in financiële zin beschermd is, wanneer zij arbeidsongeschikt raken door gezondheidsproblemen.
Alternatieven daarbij voor een AOV worden onder andere gevormd door zogenaamde broodfondsen. Een Broodfonds is een groep van zelfstandigen die maandelijks een bedrag opzijzetten op hun eigen rekening, en elkaar financieel ondersteunen (via schenkingen) bij arbeidsongeschiktheid voor een maximale periode van twee jaar. Het UWV biedt zzp'ers daarnaast de mogelijkheid om zich vrijwillig te verzekeren voor twee belangrijke werknemersverzekeringen omtrent ziekte en arbeidsongeschiktheid.
Waarom niet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid?
Enigszins verontrustend is het dat, terwijl het aantal zzp’ers al jarenlang toeneemt, het absoluut aantal zzp’ers met een AOV tegelijkertijd daalt. De hoge premielasten en de wolligheid en onduidelijkheid omtrent uitkering van de verzekering, vormen het belangrijkste motief waarom veel zzp’ers zich niet verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Daarnaast hebben veel zelfstandigen de hoop dat het noodlot hen niet zal treffen.
Wordt een arbeidsongeschiktheidsverzekering in de toekomst verplicht?
Al enige jaren gaan er stemmen op om zzp’ers te verplichten om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Op dit moment is het de bedoeling om verplichte verzekering vanaf 2027 af te dwingen, maar het is nog absoluut niet zeker of dat door zal gaan. Tot dan toe is er een relatief grote groep die niets geregeld heeft en die bij (tijdelijke) arbeidsongeschiktheid geen inkomensvoorziening heeft. Soms kan men een beroep doen op het Bbz (Besluit Bijstandverlening Zelfstandigen) en de verplichte AOV moet dat juist in de toekomst voorkomen.
Samen met Hut Accountants uw bedrijfsrisico’s inventariseren
De accountants, belastingadviseurs en salarisadministrateurs van Hut Accountants hebben veel kennis van de bedrijfsrisico’s die u als zzp’er loopt. Zo ook omtrent uw inkomenscontinuïteit. Wilt u eens sparren met een van onze professionals over de manier waarop u een ontoelaatbare inkomensterugval kunt voorkomen?
Neem gerust contact op met een van hen!